万能险特点:什么样的人适合买万能险

栏目:投资理财 发表于:2018-10-3 11:22查看: 16470

很多人都说万能显示最坑的保险没有之一,但是小编想说的是,既然一款保险设计出来就肯定有理由,有适合他的受众,哪种人适合投保万能险呢,一起来看看。

什么是万能险

万能险:首先不要认为万能险是万能的,它只是一个万能账户,兼具一些保障而已,账户类同于银行账户一样,可以存也可以取,账户没有期限限制的就叫终身型寿险(万能型),如果有限制,一般保险期间是5年,主要用于理财。

虽然看定义感觉挺简单的,实际上保险公司会把万能险包装成各种各样类型,常常让人眼花缭乱,想要真正弄明白,也不是一件容易的事。

万能险特点:市面上的万能险这里就不多说了,下面是万能险的一些特点和我考虑万能险需要满足的几个要求,大家也可以借鉴一下:

1、万能账户要能可以随时追加、随时提取,并不是必须要交几年那种形式的,如下情况,我是不会考虑的。

2、费用收取情况:万能险的费用一般有初始费用、风险保险费用(也叫保障成本)、保单管理费用、退保费用等等。具体收取哪些一定要看保险条款,不同万能险也收取的费用也不会一样。这些费用收取比例的上限保监会都有名文规定的。比如期交保费,首期保费的初始费用的上限是50%,然后有保险公司就设定第一年初始费用是50%,呵呵,我也是麻木了!

3、初始费用:一般2%以下最好,大家一定要注意初始费用,如果你看保险条款中首年初始费用要50%以上,小编建议可以不需要考虑了。

4、退保费用:一般前5年分别为:5%、4%、3%、2%、1%。也就是第6个保单年度后退保是无退保费用的,也有:5%、4%、3%、0%、0%的,具体条款中都有说明。所以如果你想通过万能险做短期收益还是省省吧,一般万能险投资收益年化平均也就在4%-6%左右,第一年退就给你扣5%!再加上初始费用,就别指望在一年内赚钱了!它的作用是长期性的。(也有无退保费的万能险,提醒一下,并不是绝对的。)

5、看万能险的保底收益和历史收益。万能险有保底收益,保底收益越高对我们也越有利。每个万能险的保底收益也不一样,基本上都是3.5%以下。当然光看保底收益也不行,还要看历史数据结算收益情况,综合分析。

6、附加保障我可以自由选择,并非绑定。比如我投保万能险,我开了一个万能账户,我可以自由附加重疾险等等、当然我也可以随时停掉,并不是我投保万能险就非要绑定我附加意外或医疗险等等。

7、万能险的保障成本是消费掉的,不会返还,正因为是消费型,反而保障保费更便宜。

哪种人适合投保万能险?

1、长期收益比较稳定的、最少投资5年以上、闲钱较多、需要收益比银行高的稳健型的客户,但注意一定不要附加重疾、寿险和其他的保障,主险万能险也不要高额的寿险保障,只要万能账户就可以,当然万能险账户本身就有寿险保障,一般保额是账户价值的120%,如果是105%那应该是15年之前的万能险,不过这个是没什么关系,不会额外收费。像其他的保障可以通过纯属保障型保险来配置,我们账户只做投资用。

2、比较了解万能险特性的人:想用短期,用低保费做高保额的重疾和寿险。大家都知道在万能险中,保障成本会随着年龄增长而增长。也就是在年轻时,费率是非常低的,正好年轻时资金少,工作收入也不太稳定,最佳的选择就是投保短期高保额的重疾险。当然在事业稳定、财富积累大幅增长后,再配置长期的。

万能险配置的好处:

第一、灵活,在我资金足够时可以随时中止保障或者降低,换其他的保障产品。

第二、扣除保障成本和初始费用等,账户里的资金可以享受收益,而且是复利。

第三、费用便宜、对于25岁左右的人来说市面上保50万重疾、50万寿险的终身重疾险,最少也在七八千以上,对于年轻人或年轻家庭来说,还是有挺大的压力的,而万能险同样的保障,一个月也就不到100块。

第四、建议在合适的时候可更换长期型保障,因为万能险在年龄较大时费用非常高,再做保障非常不合适,个人建议在32岁左右或者更早一些。

所以很多人说万能险坑,是因为万能险作为一款保险,保障不高,理财收益也不大,还会有恶意曲解保险用途的销售员,所以大家都不推荐。但是万能险作为投资理财型保险,也有它的优势和适合人群,万能险投保灵活,更适合长期收益稳定、要求投资收益要比银行高的人的稳健客户。


放肆吧保险小贴士

在决定投保万能险时,一定要把所有责任、利益理清楚后再去投保。

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