保险为什么一定要如实告知?

栏目:投资理财 发表于:2018-10-3 19:22查看: 10715

现在很多保险公司都已经推出线上便捷投保的模式,只要在PC或手机上即可完成投保,方便、简单、快捷。但在这个过程往往会造成另外一个问题的出现:健康告知问卷会被忽视。下面就来说说,为什么要如实填写健康告知,以及未如实填写可能面临什么后果。

一、法律依据

《保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”这就是在保险中通常所说的:“最大诚信原则”,最大诚信原则体现为告知和说明。

对保险公司而言:保险公司要履行“说明”义务

保险公司作为保险合同的拟定者,对于合同条款有更多的决定权和解释权,如果不把合同的条款清晰地告诉投保人,那么投保人也很难判断自己是否适合购买该款产品,以及以什么样的条件来购买保险。

在实际操作过程中,保险公司或者其代理人,就必须把保险责任、除外责任以及注意事项全部告诉投保人,并且就除外责任部分,必须着重讲解,以致投保人清楚明了。

对投保人而言:投保人要履行“告知”义务

对被保险人的健康状况,投保人是最为熟悉的,如果在订立合同时,投保人不把被保险人的风险状况,以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司,那么,保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。

二、保险公司为什么要求投保人如实告知?

我们购买保险,是为了做风险转嫁。而保险公司也并非是慈善组织,并不是所有的投保都会无条件接受。在接受投保申请时,会对被保险人的风险做评定,然后决定是否承保、以什么条件承保。

用风险管理来解释保险公司的行为:

1、第一步-风险识别:

接受投保申请时,要求填写【健康告知问卷】,其中涉及到的信息有:MBI指数(身高、体重比),是否有发生过某些疾病,是否有过某些症状,过往的就诊记录、体检结果,以及职业类别、收入状况等。

2、第二步-风险评估:

对于收集的信息,通过具有医学专业知识的人员就相关信息做核保,并考量其是否对被保险人未来的健康状况有直接或间接影响,是否存在逆选择的倾向。

3、第三步-风险规避、损失控制:

对于核保结果达不到承保标准的人群,会选择适用的风险管理对策进行保险公司的【风险转移】,例如:除外承保、加费承保、拒保。

三、未如实告知有什么后果?

我们先来说说出现“不如实告知”的情况一般都有哪些?因为每种不同情况下的不如实告知都会导致不同的处理结果。

投保人自己的故意行为

(1)故意隐瞒病情投保,且投保两年内申请理赔的——拒赔且不退还保费。

(2)故意隐瞒病情投保,超过两年申请理赔的。

因为投保人的过失导致的未如实告知

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

由于保险销售人员急功近利,销售误导

700多万代理人支撑了中国高速的保费增长,但是弊端也是很明显的,在这种制度下,保险代理人不属于保险公司的员工,生存要靠销售佣金。许多代理人入行,往往是利用完朋友圈资源后就无以为继。这样残酷的生存环境,导致为了签单成功,没有尽职尽责地介绍保险合同中的一些关键问题,提示相关的风险。

虽然有两年不可抗辩期条款的保护,但小编还是建议投保人尽到如实告知义务,不要带病投保。理由如下:

1、许多疾病,如果有明显征兆再去投保,不到两年期满保险事故极有可能就会发生。疾病不是你想控制就控制的。

2、许多保险公司,卖给你投保人的只是一年期的重疾险,第二年根据风险再决定是否续保。一年期的保险,两年不可抗辩期相当于被架空。

3、如果保险公司发现越来越多的不实告知行为,未来一定会想办法增加核保要求和投保限制,甚至会提高费率。归根结底还是不利于消费者的。


放肆吧保险小贴士

保险的如实告知还是非常重要的,所以我们在投保时一定要如实告知,否则保险公司完全有可能拒赔。