如何挑选一款理财型保险?最值得购买的理财型保险有哪些?

栏目:投资理财 发表于:2018-10-6 00:08查看: 6998

很多朋友都会被保险理财复杂的计算方法所困扰,要想选择一款合适的理财保险也不是那么的容易。如何挑选一款理财型保险?今天放肆吧小编就为大家总结了市面上比较热门的几款理财型保险,看看哪一款理财型保险最值得购买

一、如何挑选一款理财型保险?

1、固定返还还是分红型

实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的,由于法律监管的原因,险资在国内投资渠道有限,所以期望于分红获得高额回报是不切实际的。

是选择传统返还的产品还是分红型的产品?小编更加倾向于传统型的产品(生存年金+祝寿金+满期金)。这么长时间的理财产品,中国经济发展,可能每隔十几年不同行业就有天翻地覆的变化,收益写入合同,比不确定的分红更有安全感。

2、主险预定利率

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率,预定利率越高,意味着保险公司给客户的回报率提高了,同等保额的产品因为预定利率的提高,所需要缴纳的保费就低了。

2015年9月保监会进行了分红型寿险费改,激发了市场活力,一大批有竞争力的产品应运而生,费改后年金险的最高预定利率可达4.025%。那么我们在选择的时候,应该尽可能选择一款预定利率高的产品。

3、万能账户保底结算利率

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。但是随着各家保险公司的设计,首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中,也令产品对比更加复杂和困难。

万能险保底收益过低,本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人。我们在选择购买的时候,选择万能账户保底结算利率高的即可,也就是说不论今后银行利率水平怎样变化,这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明,存在100%的确定性。

4、万能账户实际结算利率

除了保险公司保证的保底收益,实际上每家公司由于具体操作不同,每家的万能险实际结算利率也是不同的。

那么我们在选择产品的时候,除了关注万能账户的保底结算利率,还要关注目前实际的结算利率,就算你选到了一款满意的主险产品,也要关注附加的万能账户实际结算利率是多少,你属于什么账户。

5、万能账户费用

除了返还的钱可以进入万能账户以外,万能账户也是可以追加保费的,当我们追加的资金越多, 我们获得的投资回报会更高,回本也会更快一些。

无论是追加还是从万能账户领取,不同产品的收费标准是不同的。我们以追加费用扣5%为例,就是说只要你当年追加就扣5%的手续费。有的产品领取还收手续费,所以一个来回下来,手续费就花了不少钱,所以一款万能账户的追加和领取收费,也是我们在选择一款产品时的关键。

二、哪款理财型保险值得购买

通过上面几条原则,我们基本掌握了如何挑选一款理财型的保险,那么今天我们再对以下三款产品进行一个对比,看看哪款理财型保险最值得购买。

保险公司天安华夏泰康
产品名称精彩人生福临门鑫享人生
投保年龄0岁男孩,10年交费,每年10万
现金领取对比80岁累计领取对比412万411万239万+分红
累计生息对比低档利息(保证)1419万1414万654-1004万
万能账户对比保底结算利率3.5%3%3%
实际结算利率7.2%6.8%6%-5%
万能账户手续费追加无费用,领取无费用追加无费用,第一年领取5%追加无费用,前三年领取5%-3%

1、80岁累计领取对比

在80岁的累积领取对比中,天安的精彩人生和华夏福临门仙人更具有优势。但是保险公司每年的分红不同于万能账户,无任何的保底承诺,最坏的情况分红为0。大家可以通过查询保险公司过往的历史数据,作为判断一款分红的参考依据。

小编建议不要过度关注演示收益,因为作为动辄几十年的长期投资来讲,没有写入合同的收益都是数字游戏。

2、累计生息对比

小编只把保证的低档利率产生的收益进行了对比,因为中档、高档是不确定的,所以不确定的部分对比起来是没有意义的。

3、万能账户对比

保底结算利率非常容易理解,这个是写入合同的,存在100%的确定性。所以保底3.5%的一定比不保底结算利率高的好,这个不存在争议。追加和领取一定都是不收费才好, 如果收费的话就丧失了万能账户的灵活性,这点天安精彩人生做的最好,华夏福临门次之,福临门追加无费用,领取只在第一年收入5%的费用,这个也不是什么大事。

综上所述:天安精彩人生、华夏福临门两款产品,这两款产品在同类产品中还是比较有优势的。如果你追求收益最大化,那么天安精彩人生比较合适;如果你想选个保险公司网点多的,那么华夏福临门就是比较好的选择。

放肆吧理财保险小贴士

如果你已经购买了足够的保障型产品,可以购买一部分理财型的保险。不过需要提醒大家的是,保险理财最大的特点是安全与稳健,示例中超高的收益是100万现金经过80年的复利结果,实际上保险理财的年化收益并不是很高,所以购买保险理财可以作为我们家庭资产配置的一部分,但不应该是全部。

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