抵押和无抵押贷款的优缺点分析

栏目:投资理财 发表于:2019-6-2 18:38查看: 40281


  

  借钱融资常见的2种方式:抵押贷款和无抵押贷款,大家都认识吧?但很多人在办理贷款时,不清楚无抵押贷款与抵押贷款的区别,那么,如何选择呢?接下来小编就为大家介绍下抵押和无抵押贷款的优缺点的相关信息,希望对您有所帮助。

  先来了解一下两者的含义:

  1、抵押贷款是买房者(抵押人)向银行(抵押权人)借钱的方式,即买房者用所购房产作为抵押物,与银行签订抵押合同,以不转移产权方式作为按期向银行归还贷款的保证。

  2、无抵押贷款,又称无担保贷款,或者是以信用贷款。不需要任何抵押物,只需身份证明,收入证明,住址证明等材料,向银行申请的贷款,银行根据的是个人的信用情况来发放贷款,利率一般稍高于有抵押贷款,客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限,然后跟银行签订合同,有保障。

  一、抵押贷款和无抵押贷款区别

  1、申请条件不同

  抵押贷款的申请调价最主要是能够提供低抵押物。而无抵押贷款的申请条件,需要个人征信记录良好,能够提供工作证明、收入证明等以证明日后还款能力,不同的银行对于申请无抵押贷款的条件有不同的要求。总体来说,申请无抵押贷款的要求会严格许多。

  2、审核资质繁简不同

  大部分人选择无抵押贷款的原因是,无抵押、无担保,无论从放贷门槛还是审核资质的难易上来说,抵押贷款与之相差甚远。

  无抵押贷款重点需要准备工资流水和个人征信报告,而抵押贷款在此基础之上,还需要对抵押物进行评估,是否具备抵押资格?价值多少?都些审起来都挺麻烦。

  3、放款时间不同

  对于急需用钱的人来说,贷款何时可以到账也是一个非常重要的问题。明明急用,但金融机构说3个月批款,换你也会相当着急。

  这也是无抵押贷款相较抵押贷款的一个重大优势。在互联网金融的助力之下,许多无抵押贷款都能做到当天下款,有些甚至提交完资料以后,10分钟以内款项就能到账,特别方便。但抵押贷款显然没有这么简单,一般下款需要2-3周的时间,中间的时间都用来审核资料、核实抵押物去了。

  4、贷款额度不同

  抵押贷款的贷款额度跟抵押物的评估值有关,一般额度较大。而无抵押贷款的贷款额度,跟个人的收入情况、征信情况等有关。

  5、贷款利率不同

  因风险程度不同,一般抵押贷款的贷款利率较无抵押贷款的贷款利率低。

  二、抵押贷款的优缺点

  1、抵押贷款的优点:

  (1)贷款金额较高

  抵押贷款资产一般价值相对较大。从我国目前情况来看,绝大部分企业是以房地产作抵押,少数在房地产抵押的同时,也加以机器设备等固定资产作抵押。还有极少数企业是以整个企业净资产作抵押。

  这都是因为抵押资产的价值,必须与贷款的数额相匹配,而企业的各类资产中,往往又以房屋土地,或在建工程等固定资产投资金额巨大,能满足抵押贷款的要求。

  价值相对较低的一些其它资产,一般不用来作为抵押资产。就贷款金额来说,抵押贷款的额度远远高于无抵押贷款。

  (2)贷款利率较低

  由于有足够的抵押物,借款人的利率要低于无抵押贷款,这种低利率一方面降低了借款人的成本。

  (3)抵押期间,抵押资产的产权仍归借款人

  抵押人只是赋予抵押权人(贷款人)在不能按期还款的情况下处理其资产的权力,以保证贷款的收回。因此,在抵押期间产权人虽然可以正常地使用其所有的资产。

  2、抵押贷款的缺点

  (1)贷款门槛高

  以房屋抵押贷款为例,不是所有的房屋都能做抵押。考虑到房屋的变现问题,银行通常规定抵押房的年限要在25年左右,房屋面积大于50平米。购买未满5年的经适房、小产权房、不能提供购房合同、贷款未还清房屋等房屋都在受限范围内。

  (2)过程复杂,成本高

  常见的房贷,房屋评估需要支付一定的费用,比如评估费、公证费、抵押登记费或保险费等等。车贷需要支付汽车价值评估费,押证不押车的话,需要支付GPS安装费和租赁费,并且需要支付手续费,汽车的款适合有短期资金需求的借款人。

  (3)抵押物被没收风险

  当借款人想要还款,但却力不从心时,势必会面临抵押物被没收的风险。

  三、无抵押贷款的优缺点

  1、无抵押贷款的优点

  (1)大大降低了贷款门槛

  无抵押顾名思义就是不需要任何的抵押物品,一般只要求申请者有稳定工作及收入,信用良好即可申请。

  (2)无抵押贷款速度快

  比起抵押贷款而言,无抵押贷款省去了中间诸多环节,因此无抵押贷款的放款速度很快,很多无抵押贷款都能当天申请,当天放款,慢的1-2天就能放款,能快速的拿到资金,帮助周转。

  (3)申请者年龄范围比较大

  一般无抵押无担保贷款都是只要满足20周岁就可以贷款了,最低的放到18周岁,给很多小青年带来了方便。

  (4)贷款期限长

  很多无抵押产品的贷款期限都可以做到36个月,有效的降低了还款压力。

  (5)申请用途广泛

  无抵押贷款的用途广,结婚购物房屋装修旅游留学等都可以申请。

  2、无抵押贷款的缺点:

  (1)无抵押贷款的贷款额度不高

  这也是它最毙命的地方,因为没有抵押仅凭个人信用作为抵押来申请贷款,因此无抵押贷款往往额度都不高。

  (2)无抵押贷款贷款利率较高

  跟抵押贷款相比,无抵押贷款的贷款利率都比较高,年利率在8%--15%之间。

  四、银行无抵押贷款办理流程

  1、借款人需要提交书面贷款申请资料给贷款银行,其所提交的申请资料包括:(1)提供个人身份证明,可以是身份证,居住证,户口本,结婚证等信息;(2)提供稳定的住址证明,房屋租赁合同,水电缴纳单,物业管理等相关证明;(3)提供稳定的收入来源证明,银行流水单,劳动合同等。

  2、银行对所提交的申请资料进行审核和调查。

  3、银行审核和调查通过后,借贷双方签订贷款合同。

  4、银行放贷,申请人使用贷款。

  5、借款人按合同规定按期还款。

  6、结算贷款。

  五、银行抵押贷款的办理流程

  1、借款人到银行提交贷款申请,咨询银行抵押贷款条件,准备相关材料。

  2、提交银行抵押贷款的材料,包括:个人身份证明、工作证明、收入证明、个人征信报告、房产证等。

  3、银行对提交的材料进行审核,并且所抵押的房屋进行评估,以此来确定贷款额度。

  4、银行审核通过通知借款人签署借款合同,办理房屋抵押登记手续,并进行公正。所有手续结束后,银行方面放款。

  友情提示:抵押贷款和无抵押贷款各有利弊,在选择贷款方式时,可以根据自己的实际情况进行选择。